주택담보대출이란? 주택담보대출계산기로 상환금액 계산해보자

소위 빚이라고 불리는 대출,

대출 없이 집도 사고 차도 사면 좋겠지만,

현실적으로 대출 없이 생활한다는 것은 불가능하다.

 

빚이라는 단어의 어감이 부정적이지만

우리가 평소에 자주 하는 할부 구매도 사실 따지고 보면, 

대출을 끼고 이자를 지급하며 물건을 사는 것과 동일하다.

 

대출은 경제 성장 원동력 중 중요한 요소이기도하다.

대출된 돈이 잘 투자된다면 이문뿐만 아니라 원금과 이자를 확보할 수 있으며,

이런 선순환의 대출 시스템은 우리 경제에 깊숙이 자리 잡고 있다.

이번 포스팅에서는 주택담보대출, 정확하게 말하자면 자신이 소유한 아파트를 담보로 하여 은행으로부터 대출을 받는 '아파트 주택 담보대출'에 대한 소개를 해보고자 한다.

아래에 소개될 내용은 신한은행의 주택담보대출에 관한 정보이다. 시중 은행마다 차이가 있을 수 있음을 참고 바란다.

 

대출 자격

만 19세 이상의 아파트를 소유하고 있는 내국인만 가능하며 소득 증빙을 은행에 제출하고 심사를 통과해야 한다.

대출 한도는 담보를 제공하는 아파트의 가격, 지역별, 담보 종류별, 대출 기간 등에 따라 달라지는데

기본적으로 '담보기준가액 x 주택담보대출 가능 한도율(조건에 따라 다름, 최대 70%까지)'라고 보면 된다.

 

대출 금리

신한은행의 대출 금리는 아래와 같으며,

'대출금액 2억 원, 기간 30년, 원금분할상환, 건별 거래, 은행 내부 신용등급 1등급, 전액담보대출, 변동금리'

을 가정한 상황에서 도출된 금리이다.

금리종류	기본금리	적용 가능 최대 우대금리	최저금리
COFIX	3.96%	1.40%	2.56%
잔액기준COFIX	3.96%	1.40%	2.56%
금융채(5년)	4.02%	1.40%	2.62%

주택구입 시기, 거래조건, 금리 변경, 법규 변경 등의 사유로 변동될 수 있으므로

은행과 상담을 꼭 받아봐야 한다.

 

연체금리

대출 이자율에 연체가산금리 3%를 더하며 최고 15% 이내로 적용된다.

 

대출기간

대출기간은 10년 6개월 ~ 35년이며, 10년 6개월부터 월 또는 연 단위로 원하는 기간만큼 지정할 수 있다.

원금상환 없이 이자만 납부하는 거치기간은 최대 10년 이내에서 대출기간의 1/3까지이며 월 단위로 조정할 수 있다.

 

 

대출 상환 방법

- 원금분할상환

갚아야 할 원금을 대출 기간으로 나누어 상환하는 방법이다.

매달 원금을 상환하므로 대출 잔액이 줄어들고 따라서 매달 지급하는 이자도 줄어들게 된다.

총 상환해야 하는 금액(원금 +이자)이 '원리금 분할상환' 방식보다 적지만

매달 상환금액이 달라져 재무 계획을 짜기 힘들다는 단점이 있다.

 

- 원리금분할상환

원금과 발생할 총이자금액을 미리 계산하여 합친 다음,

이를 대출 기간으로 나누어 매달 같은 금액을 납부하는 방법이다.

매달 같은 금액을 상환하기 때문에 재무 계획을 짜기 쉽다는 장점이 있지만,

총 지불해야 하는 이자는 '원금분할상환 방식'보다 더 많다.

 

원금분할상환과 원리금 분할상환 계산은 '네이버 대출이자 계산기'로 손쉽게 계산해볼 수 있다.

다만, 소수점이 떨어지지 않는 문제로 실제 은행이 계산하는 금액과는 소액 차이가 있을 수 있으니

은행에 정확한 금액을 문의해야 한다.

 

중도상환 해약금

여윳돈이 갑자기 생겨 대출기간이 끝나기 전에라도 추가로 원금을 상환하고 싶을 때가 있다.

하지만 이런 경우 중도상환 해약금이 발생하므로 주의해야 한다.

중도상환 시 해약금률은 고정금리로 대출받은 경우 1.4%, 변동금리로 대출을 받은 경우 1.2%이다.

계산식은 

중도상환 해약금 x 중도상환 해약금률 x (대출잔여일 수/대출기간)이다.

예를 들어 고정금리로 1년짜리 대출을 받아서 6개월 뒤 원금의 일부인 2백만 원을 상환한다면,

2,000,000 x 1.4% x 6개월/12개월 = 14,000원 을 해약금으로 지불해야 한다.

 

인지세

대출금액이 5천만 원을 초과하면 인지세도 내야 한다.

대출금액	인지세	은행 부담	대출인 부담
5천만원 이하	비과세	비과세	비과세
5천만원 초과 ~ 1억원 이하	70,000원	35,000원	35,000원
1억원 초과 ~ 10억원 이하	150,000원	75,000원	75,000원

 

그밖에 추가로 확인해야 할 사항은 정확한 이자율과 함께 은행에 문의하는 것을 추천한다.